Kolikero smluv o stavebním spoření jsem za svůj život vyřizovala, těžko spočítám, ale patřily do mého portfolia hospodaření s penězi jako samozřejmost. A činila jsem tak za jediným účelem. Postupně dávat náš domeček do pořádku. Což se vlastně děje doposud. Jakmile totiž něco dokončíte, zjistíte, že to mělo být trochu jinak, že se změnily potřeby rodiny, co dobře fungovalo před 15 lety, dnes spíše obtěžuje. Zvyšuje se a snižuje počet členů domácnosti, jejich věk, požadavky na komfort a účelnost objektu. Přistavuje se, opravuje, vyměňuje, vymýšlí. A úvěr přijde vždy vhod stejně jako uspořené finanční prostředky. Bez ohledu na to, kolik vyděláváte. Stavební spoření se tak stalo také průvodcem mých snů a představ. Čím je stále zajímavé, vysvětlila Monika Truchliková, generální ředitelka a předsedkyně představenstva Modré pyramidy stavební spořitelny:

Jak byste charakterizovala stavební spoření před lidmi, kteří mu nevěří a nepovažují ho za příjemný a užitečný produkt? Čím je stále atraktivní?

Stavební spoření je atraktivní finanční produkt, který umožňuje pravidelné spoření s velmi zajímavým, a především předvídatelným zhodnocením. Často vychází lépe než spořicí účty nebo termínované vklady, zejména pokud započítáme státní podporu. Je to jeden z mála produktů, u kterého klient od začátku přesně ví, co dostane. V době, kdy se úrokové sazby rychle mění a investiční trhy kolísají, je právě tato předvídatelnost sama o sobě hodnotou.

Jeho atraktivita stojí na kombinaci tří věcí. Zaprvé jistota – dnes nabízíme garantovanou úrokovou sazbu 3 % ročně na šest let, u prodloužení až 3,3 % ročně. Zadruhé státní podpora až 1000 Kč ročně, tedy až 6000 Kč za šestiletý cyklus, která celkové zhodnocení při běžném nastavení může posunout až ke 4,5 % ročně. A zatřetí bezpečí – vklady jsou ze zákona pojištěny do 100 000 eur.

Někdy se objevuje názor, že stavební spoření je „starý produkt“. Já ho naopak vnímám jako moderní formu spoření na bydlení. Ne každý chce a může investovat do fondů nebo akcií. A ne každý chce, aby mu peníze jen ležely na běžném účtu. Stavební spoření je most mezi těmito dvěma světy – nabízí rozumný výnos bez rizika výkyvů trhu. Navíc už dávno nejde jen o spoření. Je to vstupní brána k financování bydlení – ať už jde o první byt, rekonstrukci, nebo energetické úpravy. Když se na něj podíváme touto optikou, není to konzervativní produkt minulosti. Je to stabilní základ pro velká životní rozhodnutí.

Kolik smluv ročně uzavírá Modrá pyramida?

V posledních dvou letech uzavíráme v průměru přibližně 100 000 nových smluv. To je podle mě velmi silný signál důvěry. V době, kdy se finanční trh rychle mění a lidé jsou opatrnější, si 100 000 domácností ročně vybere právě stavební spoření jako součást svého finančního plánu.

Je dobré si uvědomit, že nejde o „rychlý“ produkt. Lidé si ho sjednávají s horizontem několika let a s konkrétním cílem – rekonstrukcí, rezervou pro děti nebo budoucím bydlením. Takový objem nových smluv proto ukazuje, že stavební spoření má i dnes své pevné místo a že klienti oceňují kombinaci jistoty, státní podpory a předvídatelnosti.

Spoří si spíše ženy, nebo muži? Jaký je věkový průměr střadatelů?

Z dlouhodobých dat vidíme, že mezi střadateli mírně převažují ženy. Přibližně 54 % klientů tvoří ženy a 46 % muži. Osobně si to vysvětluji tím, že ženy často přirozeně tíhnou k systematickému a dlouhodobému plánování domácích financí. V mnoha rodinách jsou právě ony tím stabilizačním prvkem, který hlídá rezervy a přemýšlí dopředu – o dětech, bydlení i budoucí jistotě.

Pokud jde o věk, ten průměrný se dlouhodobě pohybuje v rozmezí 38–45 let. To je generace, která řeší aktivní fázi života – rodinu, rekonstrukce, úpravy bydlení nebo vytváření rezervy pro děti. Zároveň ale vidíme i silný mezigenerační rozměr. Smlouvy zakládají rodiče dětem, prarodiče vnoučatům, a stále častěji i lidé ve středním věku, kteří si chtějí vytvořit stabilní finanční základ bez investičního rizika.

Pro mě je to důkaz, že stavební spoření není produktem pro jednu věkovou skupinu. Je to univerzální nástroj, který si každá generace přizpůsobuje svým potřebám.

Na co všechno si posléze může vzít zájemce úvěr a do jaké výše?

Úvěr ze stavebního spoření dnes není jen „doplněk ke spoření“. Je to plnohodnotný nástroj, jak financovat rekonstrukci, modernizaci nebo investice do energeticky úsporného bydlení – a to bez nutnosti ručit nemovitostí. Klienti si u nás mohou vzít účelový, nemovitostí nezajištěný úvěr například na opravy, modernizace nebo zateplení. U klasické půjčky na bydlení nabízíme akční úrokovou sazbu od 4,9 % p. a. s fixací na tři roky, možnost financování až do 2 500 000 Kč, splatnost až 20 let a zpracování úvěru zdarma. Díky delší splatnosti si klient může nastavit nižší měsíční splátku, což je dnes pro mnoho domácností klíčové.

Ještě širší možnosti nabízí půjčka na udržitelné bydlení. Ta je rovněž bez zajištění nemovitostí a umožňuje financování až do 3 500 000 Kč, se splatností až 25 let. I zde začíná úroková sazba na 4,9 % p. a. při fixaci na tři roky, případně je možné zvolit i pětiletou fixaci. Úvěr lze využít na investice do energeticky úsporných opatření, jako je zateplení, výměna oken, fotovoltaika nebo další modernizace. Součástí je i možnost daňové úspory ze zaplacených úroků.

Zásadní pro mě ale je, že klient nemusí řešit jen „kolik si může půjčit“. V Modré pyramidě a celé Skupině KB nabízíme komplexní řešení. Umíme financovat rekonstrukci bez zajištění, a v případě potřeby nabídnout i hypotéku na pořízení nemovitosti. Cílem je navrhnout řešení, které je dlouhodobě udržitelné a odpovídá konkrétní životní situaci.

Zakládají si stavebko opravdu i senioři s tím, že takto vlastně spoří třeba pro svá vnoučata, kterým jednou odkážou svůj majetek?

Ano, a poměrně často. Motivace seniorů je ale trochu jiná než u mladých rodin. Nejde jim primárně o vlastní bydlení, ale o mezigenerační jistotu a smysluplné předání hodnot.

Mnoho prarodičů dnes přemýšlí velmi racio­nálně. Vědí, že ceny nemovitostí jsou vysoké a že start do samostatného života je pro mladou generaci výrazně složitější než před dvaceti lety. Stavební spoření proto využívají jako jednoduchý a bezpečný způsob, jak dětem či vnoučatům postupně vytvářet finanční základ. Oceňují především garantované zhodnocení, státní podporu. Pro tuto generaci má jistota a garance mimořádnou důležitost. Zároveň je v tom i silný hodnotový rozměr. Stavební spoření není jen o penězích. Je to určitá forma výchovy – pravidelné odkládání, disciplína, dlouhodobý horizont. Často slýchám, že prarodiče chtějí dětem předat nejen majetek, ale i vztah k odpovědnému hospodaření.

A pokud se na to podíváme širší optikou, právě tato mezigenerační solidarita je dnes pro dostupnost bydlení klíčová. Banka může nabídnout produkty, stát podporu, ale rodinná podpora hraje stále významnou roli. Stavební spoření je jedním z nástrojů, jak ji realizovat bezpečně, přehledně a s jasnými pravidly.

Je tedy vhodné stavební spoření pro starší lidi, kteří se obávají investování do fondů, akcií, a nechtějí, aby jim peníze jen ležely na osobním účtu?

Ano, právě pro tuto skupinu lidí dává stavební spoření velmi dobrý smysl. Ne každý se chce pouštět do investic, jako jsou fondy nebo akcie, a přijímat riziko kolísání hodnoty. A zároveň je škoda nechávat větší část úspor dlouhodobě ležet na běžném účtu bez výraznějšího zhodnocení. Stavební spoření nabízí kombinaci jistoty a rozumného výnosu. To je parametr, který starší generace velmi oceňuje – lidé přesně vědí, s jakým výnosem mohou počítat a že jejich peníze nejsou vystaveny tržním výkyvům.

Z mé zkušenosti starší klienti nehledají maximální zhodnocení za každou cenu. Hledají klid, přehlednost a férová pravidla. Stavební spoření je pro ně přirozeným kompromisem mezi nulovým výnosem na běžném účtu a vyšším rizikem investic.

Zároveň je dobré dodat, že nemusí jít o rozhodnutí „buď, anebo“. Finanční plán může kombinovat různé nástroje podle míry rizika, kterou je člověk ochoten nést. Stavební spoření v něm ale často plní roli stabilního, bezpečného základu.

Jak jste objevila stavební spoření vy sama? Vzpomenete si na to? A spoříte svým dětem?

Na stavební spoření jsem poprvé narazila ještě dávno předtím, než jsem se mu začala profesně věnovat. V devadesátých letech to byl jeden z prvních produktů, který lidem dával smysl – byl jednoduchý, přehledný a měl jasná pravidla. A právě ta kombinace disciplíny a státní podpory mě tehdy oslovila.
Později jsem se k němu vrátila i profesně, když jsem se v Komerční bance věnovala rozvoji produktů na bydlení. Tehdy jsem si naplno uvědomila jeho širší význam. Nejde jen o spoření. Je to nástroj, který pomáhá lidem systematicky si vytvářet základ pro jedno z nejdůležitějších životních rozhodnutí – vlastní bydlení. A ten společenský rozměr je podle mě silný.

A ano, spořím i svým dětem. Nejen proto, že produktu profesně věřím, ale proto, že považuji pravidelné odkládání peněz za důležitý finanční návyk. Nejde jen o konkrétní částku, kterou jednou dostanou. Jde o to, aby chápaly, že větší cíle se dosahují postupně, systematicky a s určitou mírou trpělivosti. Zároveň si myslím, že je fér říct, že stavební spoření není jediný nástroj, který v rodině používáme. Stejně jako klientům doporučujeme diverzifikaci podle jejich situace a tolerance k riziku, i my kombinujeme různé přístupy. Ale jako stabilní základ má stavební spoření v našem rodinném finančním plánu své pevné místo.

Je možné si vzít úvěr na koupi pozemku, na němž si chci v budoucnu postavit své bydlení? Takového, který daruji svému potomkovi, aby si na něm postavil domeček?

Je to možné. Koupi pozemku určeného k výstavbě rodinného domu financujeme i v případě, že na něj bezprostředně nenavazuje samotná stavba. Podstatné je, aby z doložených dokumentů bylo zřejmé, že jde o stavební pozemek určený k zástavbě rodinnými domy. Nevyžadujeme tedy, aby klient začal stavět okamžitě, ale musí být jasné, že účelem je budoucí bydlení.

V praxi to dává smysl například rodičům, kteří chtějí koupit pozemek dnes a darovat ho dítěti jako základ pro budoucí stavbu. Vzhledem k vývoji cen nemovitostí i pozemků je to často racionální krok – zajistit místo pro budoucí bydlení včas a výstavbu realizovat až ve chvíli, kdy to bude aktuální.

Mám velkou zahradu kolem rodinné vilky a ta potřebuje nový plot. I k tomu lze využít půjčku ze stavebka?

Ano, i tu umíme. Nový plot kolem rodinného domu spadá mezi uznatelné účely využití úvěru, protože jde o součást úprav a modernizace nemovitosti určené k bydlení.

Často se mluví o velkých rekonstrukcích, zateplení nebo fotovoltaice, ale realita života je pestřejší. Klienti řeší i menší, praktické úpravy, které zvyšují bezpečnost, komfort i hodnotu nemovitosti. Právě na takové situace je náš úvěr vhodný.

Když mám stavební spoření, mohu si vzít půjčku, abych opravila dům, který patří babičce, ale já v něm se svým manželem bydlím?

Jistě – úvěr lze využít i na rekonstrukci domu, který není ve vašem vlastnictví, ale patří osobě blízké, například babičce. V praxi to velmi často dává smysl. Mladá rodina bydlí v domě prarodičů, společně investují do rekonstrukce a zvyšují kvalitu i hodnotu nemovitosti. Mezigenerační model bydlení je v České republice poměrně běžný.

Kolik smluv u vás může jednotlivec mít a za jakých okolností? Všechny budou stejně výhodné?

Počet smluv stavebního spoření na jednoho klienta není omezen. Důležité je ale vědět, že nárok na státní podporu je vázán na rodné číslo a činí maximálně 1000 Kč ročně. Pokud má tedy jeden člověk více smluv, neznamená to, že by na každou mohl čerpat státní podporu.

Trvá dnes vyřídit úvěr méně času, než, dejme tomu, před dvaceti lety? Je to i jednodušší, nebo spíše složitější?

Rozdíl oproti době před dvaceti lety je opravdu zásadní. Dnes je vyřízení úvěru výrazně rychlejší, přehlednější a pro klienta komfortnější. Co dříve znamenalo opakované návštěvy pobočky, papírové formuláře a čekání na schválení, dnes zvládneme z velké části digitálně.

U nezajištěných úvěrů na bydlení se dnes bavíme o vyřízení během chvíle, pokud má klient připravené potřebné podklady. Velkou roli hraje digitaliza-
ce – automatizované vyhodnocení bonity, elektronické podpisy, sdílení dokumentů online. To všechno šetří čas i energii.

Zároveň je fér říct, že banky musí mnohem důkladněji posuzovat schopnost klienta splácet než před dvaceti lety, což je správně. Úvěr na bydlení je dlouhodobý závazek a odpovědnost musí být na obou stranách.

Velký posun vidím i v tom, že produkty Modré pyramidy jsou dnes dostupné v aplikaci KB+. Klient může žádost zahájit online, sledovat stav vyřízení, komunikovat s poradcem a mít přehled o svých závazcích na jednom místě spolu s dalšími financemi. To výrazně zvyšuje transparentnost i komfort. A právě propojení digitalizace s osobním poradenstvím považuji za klíčové. Technologie celý proces zrychluje, ale zásadní rozhodnutí – například jak nastavit splátku nebo kombinovat úvěr s dotací – je stále dobré konzultovat s odborníkem. Dnes tedy není úvěr složitější. Je profesionálnější, bezpečnější a pro klienta mnohem přehlednější než kdykoli v minulosti.

A jakou největší částku si může člověk půjčit?

U úvěru ze stavebního spoření bez zajištění dnes nabízíme částku až do 3,5 miliónu korun. To je limit, který už umožňuje realizovat i rozsáhlejší rekonstrukce, energetické modernizace nebo kombinaci více úprav najednou – například zateplení, fotovoltaiku i modernizaci interiéru. Velkou výhodou je, že u tohoto typu úvěru není potřeba ručit nemovitostí. Proces je proto jednodušší a rychlejší než u klasické hypotéky. Klient přesně ví, jaké budou podmínky, a může financování nastavit tak, aby odpovídalo jeho možnostem i plánům. Zároveň ale vždy říkám, že nejde jen o maximální částku. Jde o správné řešení. Pokud klient řeší kompletní pořízení nemovitosti nebo větší investici, vstupují do hry i další možnosti v rámci Skupiny KB – tedy hypotéky Komerční banky, které umožňují financovat výrazně vyšší objemy a mají dlouhou splatnost.

Naší ambicí je být pro klienta jedním místem pro financování bydlení. Umíme nabídnout nezajištěný úvěr ze stavebního spoření, zajištěné financování i jejich kombinaci. Nejde tedy o to, kolik si člověk může půjčit „maximálně“, ale jaké řešení je pro jeho situaci dlouhodobě udržitelné a bezpečné.

Co nového jste letos pro klienty připravili?

Letos jsme se soustředili na dvě věci: ještě větší výhodnost nabídky a zároveň větší jednoduchost. Velkým krokem vpřed je i digitalizace. Produkty Modré pyramidy jsou dostupné v aplikaci KB+, jak jsem již uvedla, kde si klient může sjednat stavební spoření, sledovat své úspory nebo komunikovat s poradcem. Má tak své bydlení i své finance přehledně na jednom místě.

A strategicky je pro nás důležité i to, že Modrá pyramida dnes funguje jako centrum financování bydlení celé Skupiny KB. To znamená, že klientům nabízíme komplexní řešení – od prvních úspor přes nezajištěný úvěr až po hypotéku. Naším cílem není prodat jeden produkt, ale pomoci lidem projít celou cestu k bydlení co nejjednodušeji a s jistotou.

za odpovědi poděkovala Eva Brixi