Dovolená. Výjimečná část roku, kdy si volno užívají rodiče s dětmi na plný plyn. Podnikají-li nebo jsou-li na vysokých manažerských postech, mají často na vzájemnou komunikaci, na běžné záležitosti, méně času, než bývá ve většině rodin běžné. Ať to jsou každodenní radovánky, milé drobnosti, nebo náročnější řešení týkající se třeba finanční budoucnosti ratolestí. Na to je třeba chvilka klidu a pohody, kdy se dá diskutovat, zvažovat, jaká cesta bude ta nejvhodnější. Společné volno je velkou příležitostí. A tak jsem o pár doporučení poprosila Martina Nováka, hlavního analytika společnosti Broker Consulting:

Na co by měli rodiče myslet během dovolené, kdy mají prostor přemítat o budoucnosti svých dětí?

Dobrým začátkem je posadit se a upřímně si říct, zda si jako rodina můžeme určité výdaje dovolit. Mnozí rodiče řeší, jak svým dětem co nejlépe usnadnit vstup do samostatného života. To může znamenat například vytvoření finanční rezervy na studia, zahraniční praxi, jazykové kurzy, nebo dokonce příspěvek na vlastní bydlení či startovací nemovitost.

Někteří rodiče podnikají a mají dostatek prostředků. Měli by uvažovat stejně?

I v takovém případě doporučuji tzv. portfo­liový přístup a důraz na diverzifikaci. Podnikání se může kdykoliv zadrhnout nebo mohou přijít nečekané výdaje právě v momentě, kdy budou peníze potřeba i pro dítě. V dobách, kdy se firmě daří, je proto rozumné tvořit rezervy a budovat majetkové portfolio – spořit nebo investovat.

Investiční plán byste tedy doporučil všem, bez ohledu na finanční situaci?

Rozhodně. Nejprve je však potřeba mít v rodinných financích pořádek. Doporučuji si – ideálně s odborníkem – vytvořit alespoň základní finanční plán. Sepsat si příjmy, ale hlavně detailně zanalyzovat výdaje. Dnes v tom pomáhá i internetové bankovnictví, které nabízí přehledné třídění do kategorií. Je to užitečné pro každého, a pro rodiny s napjatým rozpočtem téměř nezbytnost. Dále je klíčové ujasnit si životní cíle – čeho chceme v životě dosáhnout. Investice, spoření či pravidelné odkládání financí jsou už pak jen nástrojem k dosažení těchto cílů.

Co konkrétní čísla? Kolik se dá naspořit, když rodiče začnou hned od narození dítěte?

Při pravidelném ukládání 1000 Kč měsíčně od narození do osmnácti let a průměrném ročním zhodnocení kolem 6 % se dostaneme na částku téměř 400 000 Kč. Takového výnosu lze dosáhnout i při konzervativnějším přístupu nebo jako začátečník. Klíčové je mít jasný cíl, nastavit si vhodný produkt, a hlavně vydržet – pravidelně investovat podle plánu.

A když potomek pokračuje? Například s částkou 2000 Kč měsíčně?

Pokud by mladý člověk od svých 18 let pokračoval v investici až do důchodu, tedy 47 let, může mít v uvedených letech připravenu částku blížící se 13 miliónům korun. Z praxe však vyplývá, že mladí nezřídka utratí čerstvě získané peníze bez rozvahy za krátkodobé požitky nebo spotřebu bez trvalé hodnoty. Doporučuji tedy s takto získanými penězi zacházet rozumně. Neutratit vše, ale ponechat si část jako základ do dospělého života – například na první bydlení nebo vlastní podnikání.

Jaké investiční nástroje jsou v takovém případě nejvhodnější?

Jsem velkým zastáncem fondového investování – je to skvělý způsob jak pro laiky, tak pro zkušené investory. Nabízí aktivní i pasivní správu, vysokou diverzifikaci, široký výběr, regulaci i dohled. Pro bonitnější klienty existují i fondy kvalifikovaných investorů. Přímý nákup akcií a dluhopisů sice láká, ale pro běžného investora to znamená více rizik a vyšší nároky na čas i znalosti.

Má dnes ještě smysl uvažovat o stavebním a penzijním spoření?

Určitě ano, jsou to etablované finanční produkty, které z mého pohledu mají své místo v portfoliu každého klienta. Doplňkové penzijní spoření je – spolu s Dlouhodobým investičním produktem – jedním ze základních pilířů přípravy na důchod. Díky státní podpoře a daňovým výhodám se vyplatí téměř každému, a to už od částky 500 Kč měsíčně. Pro přípravu na důchod, kterou vnímáme jako jeden z nejdůležitějších cílů, je ideální samozřejmě kombinace s DIPem a na maximum využít daňové a státní podpory. Stavební spoření je pak zajímavým produktem pro řešení bytových potřeb. Dříve to byl zejména spořicí produkt, ale jeho místo je jinde. Je to úvěrový produkt, který má docela široké možnosti využití. Bohužel u nás byl dlouhé roky chápán pouze jako spořicí produkt kvůli neúčelové státní podpoře.

Měli by i podnikatelé vést své děti k finanční gra­motnosti?

Podle mě je to dokonce povinností každého rodiče. Zvyšovat svou finanční gramotnost a předávat ji dál – to by mělo být samozřejmé. Bohužel stále vidíme případy lidí, kteří naletěli slibům o zázračném zhodnocení v „zaručeně bezpečných“ investicích. Pokud bych měl dát jen jednu radu, pak je to diverzifikace – nikdy nesázet všechno na jednu kartu. A pamatovat, že dokonalá investice, která nabízí bezpečný vysoký výnos v řádech měsíců, prostě neexistuje. Zejména v případě na první pohled lákavých nabídek na zhodnocení být maximálně ostražitý.

Liší se investiční přístupy různých generací?

Rozdíly jsou velké, a to hlavně kvůli možnostem. Rodiče dnešních čtyřicátníků byli zvyklí jen spořit, investování jim bylo cizí. Navíc je poznamenala kuponová privatizace a kauza Harvardských fondů. Dnešní čtyřicátníci už chápou, že bez investic si na dlouhodobé cíle nenaspoří. Nabídka investičních produktů v Česku je dnes velmi široká a na trhu je naprosto špičková nabídka produktů, která je opravdu srovnatelná s možnostmi ze západu. Mladí kolem 20 let už s investováním začínají, ale často spíše impulzivně – pod vlivem trendů a influencerů, bez plánu a pochopení rizik.

Mění Broker Consulting vnímání investování v Česku?

Jsem přesvědčen, že ano. U našich klientů dlouhodobě pracujeme na zvýšení finanční gramotnosti, a díky finančním plánům jim pomáháme systematicky plnit jejich životní představy. To je pro nás to nejdůležitější.

za odpovědi poděkovala Eva Brixi